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小贷公司洗牌潮:区域性小规模清盘离。图栊痢跋惹蟠婊睢
行业类型::小贷    时间:2021-08-25

在互联网巨头背景的网络小贷公司争相增资推动业务扩张之际,区域性小贷平台则面临日益严峻的生存压力。

7月底,央行发布2021年上半年小额贷款公司统计数据显示,截至2021年6月末,全国共有小额贷款公司6686家,较去年末减少432家,小贷公司数量延续持续缩水态势。很多小贷公司要么在推动业务转型,要么打算等到信贷业务悉数到期后清盘关门。究其原因,一是监管趋严令不少小贷公司感到自己无法“达标”,只能选择离场。二是近年众多大型银行凭借资金成本优势与大数据风控能力,大举布局三四线城市及乡村的三农、小微、个人消费贷款业务,大幅压缩了区域性小贷公司的业务发展空间;三是越来越多小贷公司也深受业务利润缩水、坏账压力激增等经营挑战。

近期,越来越多区域性小贷公司已开始努力寻求业务转型,一是凭借自身在当地的客户资源,向助贷业务转型,二是发力供应链金融业务,即凭借自身在当地某些产业链上下游资金周转的熟悉度,拓展基于供应链金融的对公贷款业务;三是与线下支付公司合作,发力某些特定消费场景的小额贷款业务。

但是,四大瓶颈令小贷公司的各种突围举措显得举步维艰,一是资金成本居高不下,导致产品利率在其他金融机构面前缺乏竞争力;二是大数据风控能力不够强,导致小贷公司坏账率居高不下;三是客户信贷服务体验不够好,难以吸引新客户实现业务可持续增长;四是缺乏足够丰富的客户经营能力,令大量客户很容易改换门庭。

2015年-2017年,国内小贷公司数量一度达到8951家,行业贷款余额则触及9894亿元,从业人数也达到11.8万。尽管很多区域性小贷公司贷款投放能力仅有2-3亿元,但由于当时P2P火热带动民间信贷需求旺盛,很多小贷公司只需1年左右时间就能迈过盈亏平衡线,加之不少借款人通过P2P贷款“借新还旧”,整个小贷行业坏账率也相对较低。但是,随着监管趋严、市场竞争加剧以及小贷公司业务模式与风控能力“停滞不前”,小贷行业很快告别了曾经的光辉岁月——如今,小贷公司数量、行业贷款余额、从业人数分别仅有6686家、8865亿元与6.9万人。市场竞争加剧是众多区域性小贷行业日益遭遇生存压力的最主要原因。与此同时,风控能力薄弱也拖了后腿。以往在高贷款利率环境下,他所在的小贷公司即便承受7%的坏账率,也能基本实现盈利。如今,地方金融监管部门要求小贷公司贷款利率能降至4倍LPR,但风控能力薄弱令坏账率维持在8%-9%附近,导致小贷业务骤然亏损。未来一段时间多家小贷公司将选择离场。

面对日益严峻的生存压力,越来越多区域性小贷公司开始寻求业务转型突围。

其中,向助贷业务转型成为不少小贷公司的“共识”,此举既能帮助小贷公司摆脱资金成本与大数据风控能力劣势的掣肘,又能凭借以往的客户资源创造新的业务收入,确保企业相对稳健的运营。但是,向助贷业务的转型征途不好走。有些银行嫌小贷公司客户资源不够多,且与自身客户存在一定的重叠性,对达成助贷合作协议的意愿并不高;也有部分银行担心小贷公司众多借款客户尚未接入持牌征信机构的征信报告,导致信贷风控系统无法给予精准贷款定价,搁置了相应助贷业务合作。

不少小贷公司则打算在某些细分领域“做精做专做深”——通过打通某些产业链资金周转各个节点,拓展基于供应链金融的贷款业务。这条转型征途看似前景广阔,但操作起来同样格外艰难,和众多行业产业链核心企业洽谈供应链金融贷款合作时,发现后者一方面嫌小贷公司资金规模不够大,无法满足产业链资金流转信贷需求,另一方面则认为小贷公司所提出的融资担保条款过于苛刻。最终,这些产业链核心企业给小贷公司的,都是银行与信托公司不大愿涉足的、风险偏高的供应链金融信贷业务。这背后,或许是核心企业找不到报价条件更好的资金供给方,于是愿意多承受2-3个百分点的融资成本,将这些风险偏高的供应链金融信贷业务交给小贷公司,但此举导致不少小贷公司承受不小的坏账压力,稍有不慎就会因供应链金融业务亏损而“关门”。

也有部分小贷公司找到了灰色操作空间——具体而言,有些银行基于自身风控要求,不能向某些产业链核心企业提供更多的供应链金融信贷额度,于是他们就找到小贷公司充作“资金通道商”,先向小贷公司“放贷”,再由后者贷款给相应的产业链核心企业用于上下游共性连融资,且银行对小贷公司这类贷款坏账“兜底”。“由于充当资金通道业务提供方,小贷公司只能收取微薄的手续费与通道费,根本无法覆盖业务转型的经营开支。但是,不少小贷公司仍然对此乐此不疲,对他们而言,在转型征途道阻且长的压力下,尽可能多收三五斗令自身先活下来,是最重要的。(来源:21世纪经济报道记者)


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